在日常生活中，越来越多的人开始使用花呗进行消费。作为一种便捷的信用支付方式，花呗不仅提升了消费体验，也带来了财务上的灵活性。然而，当账单到期时，很多人会面临一个选择：是选择“最低还款”，还是“分期还款”？这两种方式各有优劣，究竟哪种更划算呢？

一、什么是最低还款和分期还款？

最低还款是指用户只需偿还花呗账单金额的一部分（通常是10%或固定金额），剩余部分则会转入下一期账单，并按日计息。这种方式可以缓解短期资金压力，但利息较高。

分期还款则是将整笔欠款分成若干期（如3期、6期、12期等）进行偿还，每期需支付固定的本金和一定的手续费。这种方式虽然每期还款额较低，但总费用可能更高。

二、哪一种更划算？

要判断哪种方式更划算，需要从以下几个方面进行综合分析：

1. 还款能力与资金流动性

如果你当前的资金较为紧张，但预计短期内能还清欠款，那么最低还款可能是更合适的选择。它可以避免逾期带来的信用影响，同时保留一部分资金用于其他紧急支出。

但需要注意的是，最低还款虽能缓解压力，但利息较高，长期使用可能会增加债务负担。

2. 还款周期与资金成本

如果账单金额较大，且你有稳定的收入来源，可以选择分期还款。虽然每期还款额较少，但总手续费可能比最低还款产生的利息更低，尤其是在分期期数较多的情况下。

例如，假设你有一笔5000元的账单，若选择最低还款（10%即500元），剩余4500元按日利率0.05%计算，一个月后利息约为225元；而如果选择6期分期，每期约890元，手续费率约为0.6%~0.8%，总手续费大约为270~360元，略高于最低还款利息。但如果账单金额更大，分期反而可能更划算。

3. 信用记录与长期影响

无论选择哪种方式，都应尽量避免长期依赖最低还款。因为这可能导致“以贷养贷”，陷入循环负债。而合理使用分期还款，有助于保持良好的信用记录，提升个人信用评分。

三、如何做出最优选择？

1. 评估自身财务状况：清楚自己的收入和支出，避免盲目还款。

2. 了解费率结构：不同平台的最低还款利息和分期手续费可能不同，建议提前查询。

3. 制定还款计划：根据实际情况选择最合适的还款方式，避免长期负债。

四、结语

花呗的最低还款和分期还款各有适用场景，没有绝对的“划算”或“不划算”。关键在于根据自身的经济状况和还款能力，做出合理的财务决策。理性使用信用工具，才能真正享受便利，而不被债务所困。

在使用花呗时，建议养成良好的消费习惯，量入为出，避免过度依赖信用消费。只有这样才能在享受生活的同时，守住自己的财务健康。