在购房过程中，房贷利率的计算方式是一个备受关注的问题。许多购房者在申请贷款时会遇到这样的疑问：到底是按照放款时间来确定利率，还是依据审批时间？这个问题看似简单，但实际上涉及多个因素，需要综合考虑银行政策、市场环境以及个人情况。

首先，从理论上讲，房贷利率的计算通常与放款时间挂钩。这是因为放款时间标志着银行正式向借款人提供资金，此时贷款合同才真正生效。在此之后，利率将根据当时的市场状况和央行基准利率进行调整。然而，在实际操作中，有些银行可能会根据审批通过的时间来决定利率，尤其是在特定时间段内，如政策调整或市场波动期间，这可能是为了避免因时间差导致的利率不确定性。

其次，审批时间和放款时间之间可能存在一定的间隔。这一间隔可能受到多种因素的影响，包括银行审核流程的效率、开发商或中介的配合程度，以及借款人提供的资料完整性等。如果这段时间内市场利率发生了变化，那么最终的贷款利率可能会受到影响。因此，购房者在签订贷款合同时，应仔细阅读相关条款，明确利率的具体计算方式。

此外，值得注意的是，不同银行对于房贷利率的计算规则可能存在差异。一些银行可能会提供固定利率选项，这意味着无论市场如何变化，借款人都能享受固定的利率；而另一些银行则倾向于采用浮动利率，这种情况下，利率会随着市场基准利率的变化而调整。因此，在选择贷款产品时，购房者应当充分了解各银行的政策，并结合自身的财务规划做出合理的选择。

最后，为了规避不必要的风险，建议购房者在申请贷款前做好充分准备。例如，提前咨询专业人士，了解当前的市场动态和银行政策；确保所提供的材料真实完整，以加快审批速度；同时，密切关注利率市场的变化，以便及时调整自己的购房计划。

综上所述，房贷利率究竟是按放款时间还是审批时间计算，取决于具体的银行规定和市场环境。购房者在面对这一问题时，应保持理性思考，全面权衡利弊，选择最适合自己的方案。毕竟，购房是一项重要的投资决策，合理的贷款策略不仅能减轻经济压力，还能为未来的财富积累打下坚实的基础。