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关于学生债务的决定需要尽职调查

2021-12-13 10:43:39来源:

在过去的十年里,我经常反思学生债务的困境。诸如社会保障受助人的教育债务、个人责任在应计债务中的作用、关于如何减少教育债务的顽固建议、学生债务的神话以及债务的各种原因及其对学习的影响等主题都具有困扰着我的心。在接下来的几周内,我将进行一系列反思,审视学生债务,并向当前和未来的学生提出如何避免债务的具体建议。

根据外交关系委员会的说法,这是一个全国性的问题,而且毫无疑问,这是高等教育需要克服的最重大挑战。

借款人,无论知情还是不知情,都倾向于将所有学生债务视为平等。然而,联邦和私人借贷计划差别很大,需要考虑的成本和收益各不相同。也存在显着的地区差异。债务水平最高的人通常毕业于东北地区的大学,而债务负担较低的人通常毕业于西方大学。造成这种情况的原因有很多,包括借款人对债务的看法以及国家对高等教育的支持。此外,公立大学毕业生的负债水平最低,约为 25,000 美元,而非营利性大学毕业生的平均负债水平约为 32,000 美元。也许最令人不安的是平均负债接近 40,000 美元的营利性大学。

随着大学成本的不断增加,以及借入资金的增加,私人教育贷款变得更加普遍。目前,近 10% 的未偿还学生债务来自私人贷方。这些贷款的功能类似于汽车贷款,但没有可替代的财产来保证承诺:令人不安的是,这些类型的贷款在过去十年中急剧增加。它们约占 2019-2020 学年学生贷款市场的 16%。此外,在所有这一切中,私人教育贷款经常发放给信用评级较差的申请人。

收入低于第 20 个百分点范围的家庭平均学生贷款余额约为 25,000 美元,而对于收入在第 80 个到第 89 个百分点范围内的家庭,负债显着增加,增加一倍至近 52,000 美元。处于第 90 个百分位的家庭出现显着下降,平均借款约为 40,000 美元。借款的发生方式因学位水平而异。一半的学生债务由拥有研究生学位的家庭持有。

College Board 的数据显示,当家庭年收入低于 35,000 美元时,25% 的人没有学生贷款债务。当收入水平上升到每年 120,000 美元时,其中 41% 的家庭有学生贷款债务。普遍的观念可能表明,收入多的家庭应该少借;然而,数据表明并非如此。

在所有债务中,大约三分之二由 40 岁以下的借款人承担,约三分之一由 30 岁以下的借款人承担。令人惊讶的是,近数千名借款人的社会保障支票被用来偿还教育贷款。十年前,学生债务超过信用卡,成为仅次于住房抵押贷款的第二大债务形式。从 2004 年到 2012 年,每年都有学生债务的 25 岁学生比例显着增加。在 21 世纪,对本科生的资助从每名全日制学生约 4,500 美元增加到每名全日制学生近 10,000 美元,增加了一倍多。

未来几周将讨论解决不断上升的债务问题的方法。有些建议是直截了当的,很难争辩。上更便宜的大学。学费差异很大:从最便宜的(1,640 美元——加州州立大学多明克斯山分校)四年制大学到最昂贵的(77,696 美元——斯克里普斯学院)。获得学位的最终价值,除了与更精英机构相关的声望之外,很难衡量。相对于其价值(即收入能力)的大学成本越来越重要且同样重要,尤其是在使用借入资金时。

纽约联邦储备银行的一份报告显示,高等教育仍然是一项不错的投资。工作场所的大学溢价是真实的,但学生将面临偿还不断增加的教育贷款的挑战。我已经为大学生提供咨询 45 年了,每个来到我办公室的学生都关心费用。教育借款、助学金和奖学金构成了每个学生和家庭都应该仔细考虑的考虑因素。提出正确的问题有助于防止终身负债。一种尺寸适合一种尺寸。

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