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使用立即购买与稍后为假日购物付款的好处和风险

2021-11-01 10:41:34来源:

“先买后付”已成为年轻消费者的流行支付工具,取代了标准的银行信用卡。今年,最大的零售商正在适应假日购物季的时尚支付方式。但它伴随着一个警告:“BNPL”付款的违约率一直在上升,专家担心 BNPL 可能会导致超支。

超过一半的消费者计划在明年使用 BNPL,这对商家来说是个好消息。据麦肯锡称,购物者在使用 BNPL 时往往会在每次购买时花费更多。

为大大小小的购买提供了消费选项。

9 月,亚马逊与Affirm达成协议,允许消费者将 50 美元或更多的购买分成较小的每月付款,瑞穗分析师丹·多列夫告诉 CNBC 的“TechCheck”,这种趋势正在增长。“我们正在关注的大趋势是向低价商品的转变,”多列夫说。“我们在亚马逊与 Affirm 的交易中看到了这一点。”

Dolev 表示,日常消费项目,如一双鞋,是零售商想要容纳的 BNPL 空间,因为购买频率高且风险低。“你不会因为一双鞋而破产。”

Fintechs Square 和 Paypal 最近也收购了 BNPL 领域。

梅西百货、亚马逊和沃尔玛是最大的零售商之一,它们已经开始提供“立即购买,稍后付款”的付款方式。该公司在一份声明中表示,10 月份,Target宣布将在假日购物季节之前适应 BNPL,以使购物“更加灵活和个性化以满足客人的需求,及时赶上假日季节”。

Target 表示,它与 BNPL 公司 Sezzle 和 Affirm 的合作将使消费者以最适合他们的速度付款。“在繁忙的假日季节和全年,这是一个方便的选择,”该公司表示。

Sezzle 将在六周内将每笔小额购买(如节日派对用品或假日睡衣)分成四次免息付款。该零售商还建议消费者使用 Affirm 支付大件商品,如电子产品或新家具套装,因为它有更长的付款期限选项。

在过去十年中,假日零售额稳步下降。2000 年,假日零售支出总额为 4000 亿美元。相比之下,尽管正处于全球大流行的高峰期,但据美国零售联合会称,2020 年的假日销售额达到近 8000 亿美元,预计今年的销售额将再次创下新纪录。

2021 年,消费者支出增加,经济正在重新开放,消费者已准备好为假期购物。

根据 10 月份的Credit Karma 调查,三分之一的美国人预计将在这个假日购物季负债。但无论人们计划如何购买他们的节日用品,消费者都应该注意他们的支出,以及信用卡或 BNPL 模式中可能包含的任何利息或滞纳金。

在蓬勃发展的金融工具上的即时购买为消费者提供安装选项。

Affirm 的一位发言人表示,无论是通过 BNPL 服务还是信用卡购买,“消费者都应该充分了解交易”。

信贷专家约翰·乌尔茨海默 (John Ulzheimer) 表示:“就在黑色星期五前后,人们往往会在财务上失去理智。”“因此,当你将更高的拖欠率与更多的债务结合起来时,这就是在年底发生的情况,因为假日购物活动,你将两件非常危险的事情结合在一起。”

BNPL以零息融资吸引消费者,但要保证无息无费用,消费者必须满足一定的条件,如按时足额付款。

Klarna 是一家总部位于瑞典的金融科技公司,通过向零售商收取向客户提供 BNPL 的费用来赚钱。但是,如果预定的付款逾期,则向消费者支付最高 7 美元的滞纳金——最高为逾期金额的 25%。

Affirm没有滞纳金,但会向消费者收取利息,尽管它只批准客户按照他们的条件购买的金额,他们可以选择在 3、6 或 12 个月内还清,而且他们只是按本金金额收取利息(在未全额还清的情况下,信用卡不会随着时间的推移产生复利。)确认确实指出,延迟付款会影响消费者获得未来贷款的能力。

在 9 月份发布的 Credit Karma 调查中,44% 的受访者表示他们使用过 BNPL 服务,34% 的受访者在其中一项或多项付款方面落后。此外,调查中超过一半的年轻消费者表示他们至少错过了一次 BNPL 付款:“25% 的千禧一代错过了一次付款,而 30% 的 Z 世代受访者错过了两次,”调查显示。

Klarna 表示,只有不到 1% 的用户从未还清欠款。同样,根据 Affirm 发言人的说法,Affirm 一年中超过 30 天的拖欠率约为 1%。Klarna 发言人表示,如果购物者错过付款,公司会限制其服务的使用,以免他们累积债务。

BNPL 的监管在包括英国在内的国家越来越多,这导致像 Klarna 这样的公司对贷款要求变得更加严格。

从历史上看,年轻消费者在 20 岁出头的时候就开始通过以他们的名义还清信用卡和账单来建立信用。信用卡向信用机构报告,及时支付这些费用可以为消费者带来良好的信用。在申请贷款或抵押贷款时,这种信用对消费者来说变得很重要。但并非所有 BNPL 交易都向信贷机构报告,Ulzheimer 表示,这一因素会严重削弱金融方法的价值。例如,Affirm不报告短期无息贷款。其利率从 0% 到 30% 不等。

Bankrate.com 的高级行业分析师 Ted Rossman 表示,如果消费者负责,如果 BNPL 在他们的预算范围内运作,它可能是一个有用的工具,但最终就像信用卡一样,它也可能是一个滑坡。“如果你超支、延迟付款并过度依赖它,[现在购买,稍后付款]可能会很糟糕。”

他说消费者应该将其视为“更多的垫脚石”。

“这可以有选择地使用,但从长远来看,我不会把我所有的鸡蛋都放在这个篮子里,因为那样你就会错过其他好处。”

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